De kosten van financieel advies
Sinds 2013 betaal je afzonderlijk voor financieel advies bij bijvoorbeeld een bank, verzekeraar of tussenpersoon. Maar op welke kosten moet je rekenen?
Provisieverbod voor financieel advies
Sinds 2013 is er een zogenaamd provisieverbod van kracht, die stelt dat de kosten voor financieel advies niet mogen worden opgenomen in de totaalprijs van het financiële product. Dit geldt onder andere voor de volgende financiële producten:
– Levensverzekering
– Pensioenverzekering
– Hypothecaire lening
– Werkeloosheidverzekering
– Arbeidsongeschiktheidsverzekering
– Bankspaarproducten
– Overlijdensrisicoverzekering
– Uitvaartverzekering
Let op: producten die al liepen voor 2013 zijn uitgesloten van het provisieverbod. Op deze leningen gelden dus nog de oude regelingen. Ook bij producten als spaarrekeningen, schadeverzekeringen en consumptief krediet kan er nog sprake zijn van een provisie voor financieel advies.
Hoe worden de kosten voor financieel advies berekend?
Nu de kosten voor financieel advies afzonderlijk in rekening moeten worden gebracht, kan er gebruik gemaakt worden van een uurtarief, een vast uurtarief of een service-abonnement bijvoorbeeld. De kosten voor financieel advies zijn gebaseerd op verschillende factoren en kunnen daarom variëren per adviseur. Het kan daarom nuttig zijn om verschillende instanties te vergelijken op basis van de kosten. De kosten mogen volgens de wet niet onredelijk zijn. Om te bepalen of een prijs onredelijk is wordt rekening gehouden met de tijd die de adviseur besteedt aan het opstellen van het advies, de complexiteit van de aanvraag en de tarieven waarmee gewerkt wordt binnen de financiële dienstverlening. Heb jij het vermoeden dat je te maken hebt (gehad) met onredelijke kosten voor financieel advies? Je kunt dan bij het AFM een klacht indienen.
Afzien van financieel advies?
Het provisieverbod is een positieve verandering, aangezien financieel adviseurs in het verleden gemotiveerd bleken om de financiële producten te verkopen waarop zij procentueel het meeste verdienen, in plaats van wat het beste is voor de klant. Door de kosten voor financieel los te koppelen is dit probleem snel aangepakt. Echter vragen veel mensen zich af of het niet verstandiger is om helemaal af te zien van financieel advies. Zeker aangezien het internet een grote bron aan informatie biedt, en er ook de mogelijkheid is om via execution only websites te bepalen wat de beste keuze is. Voor ingewikkelde financiële producten is het uiteraard aan te raden om je goed en onafhankelijk te laten informeren. Met een hypotheek leg je je soms vast voor dertig jaar en het is daarom belangrijk dat dit fiscaal en financieel goed geregeld is.
Moet ik betalen voor financieel advies als ik het product niet aanschaf?
Wanneer je na een oriëntatiegesprek met een financieel adviseur meer informatie wilt, sluit je een contract af. In dit contract wordt vastgelegd dat je de adviseur betaalt, ook wanneer je het financiële product niet afsluit. Het advies is immers niet gratis. Het AFM ziet er daarnaast zoveel mogelijk op toe dat financieel advies geen prijzenstrijd wordt om meer klanten te trekken nu het provisieverbod van kracht is.
Bovendien sta je altijd in je recht bij een financieel een dienstverleningsdocument op te vragen. In dit document vind je de gemiddelde beloning voor financiële dienstverlening en helpt om dit transparant te houden.